Niks is belangrijker dan het goed op orde hebben van je financiële situatie. Wie weet wat er maandelijks binnenkomt en wat er maandelijks weer uitgaat, komt nooit voor verrassingen te staan.
Maar hoe moet je eigenlijk je maandlasten hypotheek berekenen?
Of je nou een hypotheek hebt, of er juist een wilt nemen: je moet weten wat je elke maand te besteden hebt, en wat je maandelijkse hypotheeklasten zijn, om te voorkomen dat je in de schulden komt of dat je boetes krijgt omdat je je hypotheek niet kan aflossen. Daarnaast wil je genoeg geld overhouden om bijvoorbeeld te sparen voor een vakantie, een nieuwe auto aan te schaffen en om andere dingen te kunnen bekostigen. Als je een offerte aanvraagt voor een hypotheek, of het nu gaat om een hypotheek voor een woning of een hypotheek bedrijfspand, dan krijg je al vaak gelijk uitgelegd wat je per maand kwijt bent. Deze indicatie is ontzettend belangrijk, want als je niet weet hoeveel je kwijt bent, weet je ook niet of de hypotheek in kwestie wel bij je past!
Maandelijkse hypotheeklasten berekenen: wat moet ik allemaal betalen?
De maandlasten voor je hypotheek bestaan uit een pakket terugkerende kosten, die op maandelijkse basis betaald of afgeschreven moeten worden. Daaronder valt:
De rente
Als je een hypotheek afsluit krijg je te maken met rente. Die rente is een bedrag dat je extra aan de bank betaalt, omdat je bank je een lening geeft om je woning of bedrijfspand te kunnen betalen. Wat voor hypotheek je ook hebt, je zal elke maand een bepaald percentage rente over je hypotheek moeten betalen. Hoe hoog dat bedrag uitvalt, hangt af van de hypotheek die je hebt genomen.
De aflossing
Tenzij je een aflossingsvrije hypotheek hebt, waarbij je elke maand alleen de rente van je hypotheek hoeft te betalen, moet je elke maand een deel van de hypotheek aflossen, om te zorgen dat je aan het einde van de termijn (30 jaar bij een woning, 20 tot 25 jaar bij een bedrijfspand) alles hebt betaald. Deze aflossing valt ook onder de maandlasten hypotheek.
Maandelijkse hypotheeklasten berekenen: wat komt er binnen?
Naast het geld dat je moet betalen voor een hypotheek, moet je bij het berekenen van je maandlasten ook kijken naar wat er binnen komt. Zo weet je precies hoeveel je kan uitgeven.
Inkomen
Uiteraard is je belangrijkste bron van inkomsten je inkomen. Je loon uit je werk, eventueel je pensioen, je uitkeringen of alimentatie, allemaal zijn het bronnen van inkomsten die vallen onder inkomen, en die je onder andere kan gebruiken om een hypotheek mee te betalen. Hou er wel rekening mee dat je hier ook weer inkomstenbelasting over moet betalen.
De belastingaftrek
Als je de maandlasten van de hypotheek laat berekenen door de adviseur van de hypotheekverstrekker, dan zal je zien dat er vaak al rekening gehouden wordt met de belastingaftrek. Dit is een bedrag dat je van de belasting terugkrijgt, omdat je investeert in je eigen huis. Je kunt het belastinggeld per maand terug laten storten, waardoor je iedere maand een klein extraatje hebt.
Normaal wordt belastinggeld echter een keer per jaar uitbetaald. Als je een eigen huis hebt, heb je meer kans dat je wat terugkrijgt. Dit is leuk om als spaarpot te gebruiken voor onvoorzien onderhoud aan je woning. Zorg er wel voor dat je het belastinggeld als een extraatje houdt, omdat er nog steeds plannen zijn om de hypotheekaftrek te wijzigen. Het zou jammer zijn als je daardoor in financiële moeilijkheden zou komen. Tel de belastingaftrek dus niet mee bij het berekenen van de maandlasten van de hypotheek.
Ik wil een huis kopen: wat nu?
Als je erover denkt een huis te kopen, dan kun je zelf eerst berekenen wat de maandlasten van je hypotheek mogen zijn. Je weet nu zelf hoeveel geld je per maand binnenkrijgt, en je weet ook wat je vaste kosten zijn. Zo zou je voor jezelf een nette berekening van de maximale maandlasten voor je hypotheek kunnen maken. Maar er zijn nog een aantal dingen om rekening mee te houden, voordat je een hypotheek gaat vergelijken.
Zo kan je energierekening omhooggaan als je een groter huis koopt wat minder goed geïsoleerd is. Als je in een andere gemeente gaat wonen, kunnen de gemeentelijke lasten ook variëren. Als je een hypotheek neemt waarbij je maandelijks een bedrag aflost, zullen je maandelijkse lasten in het begin hoger zijn. Houd hier ook rekening mee bij het berekenen van de maandelijkse lasten van je hypotheek. Na ongeveer vijf jaar zal je het verschil in de maandelijkse lasten bij hypotheek met aflossing gaan merken.
